Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

История введения Закона об ОСАГО

В 2002 г. правительство приняло Концепцию развития страхования в России, в которой немалая роль уделена именно обязательному страхованию. Однако реализация прописанных в концепции предложений (усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, введение новых видов обязательного страхования и др.) сегодня существенно осложняется. В первую очередь изза того, что кабинет министров отклонил законопроект «Об осуществлении обязательного страхования на территории России», которому отводилась главная роль в регулировании этих видов страхования. А в поправках к главному страховому документу — закону об организации страхового дела — говорится, что условия и порядок проведения обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Возникает юридическая коллизия. С одной стороны, страхование называется обязательным, если оно регулируется федеральным законом (сегодня таковыми являются обязательное страхование пассажиров, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих). С другой стороны, есть более 40 видов страхования, которые введены «нестраховыми» законодательными актами, но также нуждаются в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.
Но как отреагирует на новый вид обязательного страхования население? Проблема готовности россиян к обязательному страхованию носит системный характер. Причины низкого спроса на страховые услуги во многом обусловлены общим состоянием российской экономики. За время кризиса люди привыкли решать свои проблемы сами, не дожидаясь помощи ни от государства, ни от финансовых институтов. Готовность граждан страховаться будет видна только тогда, когда они почувствуют реальную защиту своих интересов.
Представители компаний уверяют в том, что обязательное и добровольное страхование не только не конкурируют между собой, а, наоборот, дополняют друг друга — так, обязательное страхование гражданской ответственности не делает добровольное страхование автомобиля невыгодным для клиента. Если человек заинтересован в защите своего имущества, то не станет пренебрегать преимуществами, которые дает добровольное страхование.
Изначально Закон об ОСАГО преследовал две основные цели:
а) гарантированное возмещение вреда всем участникам дорожного движения;
б) повышение безопасности дорожного движения.
Что касается гарантированного возмещения вреда, то закон уже работает, выплаты идут. Кроме того, растет число не только имущественных претензий, но и претензий по возмещению ущерба жизни и здоровью. Таким образом, во многом благодаря этому закону люди начинают выше ценить и свою жизнь, и свое здоровье.

В части же повышения безопасности дорожного движения действие закона проявилось еще не в полной мере.
Польза от действия Закона об ОСАГО очевидна прежде всего для участников дорожного движения: автовладельцев и пешеходов. ОСАГО ориентировано на людей, которым причинен вред, то есть на потерпевших. Они получают реальные деньги, и получают их достаточно быстро. До введения закона компенсировалось не более 15 % причиненного ущерба. И это по имущественным потерям. Что же касается других видов ущерба, то размер компенсаций был гораздо меньше. Да и, кроме того, никто и не брался оценивать этот ущерб.
Сейчас основная масса таких случаев оценивается, и люди получают реальные компенсации ущерба как имуществу, так и здоровью.
Большинство аналогичных систем страхования автогражданской ответственности в зарубежных странах имеет в виду прежде всего страхование водителя, его водительского удостоверения, а не транспортного средства (как это существует в России). Тем не менее стоит вспомнить, что многие страны прошли свой путь от первоначального страхования транспортного средства к страхованию водителя. Чтобы закон заработал, очень важно осуществлять четкий контроль за исполнением закона. На текущем этапе такой системой контроля является регулярный технический осмотр автомобиля Государственной инспекцией по безопасности дорожного движения. Именно здесь можно проконтролировать «обязательность» обязательного страхования автогражданской ответственности.
Этот вопрос действительно важен, так как многие водители недовольны тем, что при смене автомобиля они вынуждены решать дополнительные бюрократические проблемы, связанные с переоформлением страховых документов.
Многие положения действующего закона опираются на опыт, который имели все страны Европы. Этот опыт позволяет говорить об определенной логике развития системы обязательного страхования автогражданской ответственности.
Принятие подобного закона обсуждалось еще в 60х гг. XX в., т. е. в советское время. Тем не менее неоднозначная оценка экономических последствий принятия закона в рамках социалистической экономики помешала введению норм страхования автогражданской ответственности. Снова тема стала актуальной в начале 1990х годов, когда стали развиваться рыночные отношения и рынок страховых услуг. Сегодня же достаточно быстрое введение данного закона было обусловлено требованиями, предъявляемыми к странамкандидатам, вступающим во Всемирную торговую организацию. Одним из таких требований является наличие в национальном законодательстве подобной системы страхования. Таким образом, на данном этапе совпали интересы страховщиков, потерпевших и государства. Кроме того, опыт добровольного страхования показал, что эта услуга развивалась достаточно быстро. В крупных городах охват добровольным страхованием на момент принятия Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности составлял до 30 % от числа автовладельцев.
Ежегодно в мире происходит огромное количество ДТП, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев транспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.
Обязательность этого вида страхования предопределяется тем, что каждый владелец транспортных средств обязан возместить материальный ущерб третьим лицам, нанесенный им в результате ДТП.
Как показывает социологический опрос лиц, владеющих автомобилями, многие из них уверены, что они не могут быть виновниками автодорожных происшествий. Поэтому не каждый владелец автомобиля намерен стать участником создания денежного фонда по страхованию гражданской ответственности в добровольном порядке. В создании страхового резерва по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источником повышенной опасности.
При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие возрастает. Следовательно, с точки зрения социального значения страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования обеспечит надежную защиту материальных интересов населения, создаст необходимую устойчивость страховых операций и удешевит их проведение.
В Российской Федерации Закон об ОСАГО был принят Государственной думой и подписан Президентом РФ еще в апреле 2002 г. Изза долгих дискуссий о тарифах страховых компаний на эту услугу сама система стартовала в России 1.07.2003 г. С этого дня каждый владелец транспортного средства должен был застраховать свою ответственность перед третьими лицами на случай ДТП. Подготовкой к реализации закона наряду со страховыми компаниями и департаментом страхового надзора Министерства финансов занимается Российский союз автостраховщиков.


Читайте также