Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Определение ущерба и страхового возмещения по КАСКО

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения.
Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.
В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску Угон, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску Угон, действующей на дату наступления страхового случая.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтновосстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая и определяемых путем суммирования расходов:

  • по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;
  • по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;
  • по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места ДТП, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна;
  • затрат по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ.

Если договор страхования заключен на условии выплаты страхового возмещения «Без учета износа», то при определении величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.
Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.
Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем умножения трудоемкости работ, определенной в нормочасах согласно нормативным документам заводаизготовителя, на стоимость одного нормочаса, установленную на дату наступления страхового случая.
Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу.
При недостижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.
Во всех случаях сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, не имеют отношения к страховому случаю. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму.
Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.
Если страховая сумма оказывается равной страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.
Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.
Если в договоре страхования по какому-либо риску предусмотрены выплаты страхового возмещения на условии «По первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.
Если величина убытка превышает страховую стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как конструктивная гибель. Страховое возмещение в данном случае выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску Ущерб:

  1. если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску Ущерб, равна страховой стоимости транспортного средства;
  2. не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску Ущерб;
  3. страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченным суммам страхового возмещения по риску Ущерб.

Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключение одного из двух договоров:

  • между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика;
  • между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом полисе (договоре страхования).

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма безусловной франшизы.
В случае уплаты страховой премии в рассрочку страховщик вправе из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.
Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителями страховщика.
Страховая компания освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие форсмажорных обстоятельств (военные действия, ядерные взрывы, радиактивное заражение и т. д.).
Выплата страхового возмещения по договоренности между сторонами может быть произведена путем его перечисления на расчетный счет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном им кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
Определение размера страхового возмещения. Страховщик возмещает страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая и выразившиеся в гибели (утрате) или повреждении застрахованного объекта. Возмещение убытков производится путем выплаты страхового возмещения в размере, определяемом в соответствии с содержанием настоящего раздела.
Величина убытков и причины их возникновения устанавливаются экспертами страховщика путем проведения осмотра поврежденного объекта и на основании документов, полученных от компетентных государственных органов.
В случае угона (хищения) транспортного средства, застрахованного по риску Угон, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы.
В случае гибели транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, величина убытков признается равной страховой стоимости, определенной на дату наступления страхового случая, за вычетом стоимости неповрежденных элементов конструкций, узлов и/или агрегатов транспортного средства.
Под гибелью застрахованного объекта понимается утрата, уничтожение или повреждение, при котором отсутствует техническая возможность выполнения ремонтновосстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, или если стоимость их выполнения превышает страховую стоимость транспортного средства, определенную на дату наступления страхового случая.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, величина убытков признается равной стоимости выполнения ремонтновосстановительных работ, проводимых в отношении поврежденного транспортного средства и обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая. Стоимость выполнения ремонтновосстановительных работ рассчитывается страховщиком с использованием цен, сложившихся на дату наступления страхового случая.

В стоимость выполнения ремонтновосстановительных ра­бот включается:

  1. стоимость приобретения запасных частей;
  2. стоимость расходных материалов;
  3. стоимость выполнения ремонтных работ.

В случае повреждения транспортного средства, застрахо­ванного по риску Ущерб на условиях выплаты страхового воз­мещения с учетом износа, величина убытка уменьшается на часть стоимости запасных частей, заменяемых в процессе ре­монта. Часть стоимости является пропорциональной проценту износа, указанному в договоре страхования. Если страхователь не согласен с величиной убытков и/или с причинами их возникновения, которые были установлены экспертами страховщика, то страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы. Независимая экспертиза проводится экспертом (экспертной комиссией), предложенным(ой) страхователем и одобренным(ой) страховщиком.
Расходы по проведению независимой экспертизы несет:

  1. страхователь, если в результате проведения независимой экспертизы будут подтверждены выводы экспертов страховщика относительно величины убытков и причин их возникновения;
  2. страховщик, если в результате проведения независимой экспертизы будут установлены иные, чем в выводах экспертов страховщика, причины возникновения убытков или если величина убытков, установленная в результате проведения независимой экспертизы, превысит величину убытков, установленную экспертами страховщика.

Если в процессе ремонта транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента устранения этих дефектов обратиться к страховщику с письменным заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения.
Если эксперт страховщика установил, что обнаруженные скрытые дефекты возникли в результате наступления страхового случая, то определяется величина убытка, вызванного скрытыми дефектами, производится расчет суммы дополнительного страхового возмещения и ее выплата в порядке, определяемом правилами страхования РОСГОССТРАХа1.
В случае повреждения застрахованного дополнительного оборудования величина убытка признается равной стоимости выполнения ремонтновосстановительных работ.
В случае гибели застрахованного дополнительного оборудования величина убытка признается равной разности между страховой стоимостью дополнительного оборудования, определенной на дату наступления страхового случая, и стоимостью его остатков.
В случае хищения застрахованного дополнительного оборудования страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая.
Во всех случаях, включая случаи повреждения или гибели багажа, страховое возмещение выплачивается в размере, соответствующем величине убытков, но не выше соответствующей страховой суммы.
Если на дату наступления страхового случая страховая сумма меньше соответствующей страховой стоимости, то возмещается только часть убытков, пропорционально отношению страховой суммы к соответствующей страховой стоимости.
Если в договоре страхования была установлена франшиза, то размер страхового возмещения определяется с учетом этой франшизы.
Из суммы страхового возмещения, причитающейся страхователю, удерживается не уплаченная страхователем часть страховой премии по договору страхования.
Если страхователь получил от третьих лиц возмещение за убыток, возникший в результате наступления страхового случая, то страховщик выплачивает разность между суммой страхового возмещения и суммой, эквивалентной возмещению, полученному от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить страховщика о получении такого возмещения.
Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму по риску Ущерб.
При страховании в валютном эквиваленте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления). При расчете страхового возмещения данное условие применяется в случае, если валютный курс не превышает максимального курса для выплат, под которым понимается курс валюты, установленный Центральным Банком РФ на дату перечисления страховой премии, увеличенный на 1 % за каждый месяц (в т. ч. неполный), прошедший с момента перечисления премии. В случае, если курс доллара США, установленный Центральным Банком РФ, превысит вышеуказанный максимальный курс, то размер страхового возмещения определяется исходя из максимального курса.
В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию перевозимого домашнего имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.
Размер указанных расходов исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.
Если какиелибо уничтоженные, поврежденные или похищенные предметы домашнего имущества не имеют цен, то размер ущерба определяется исходя из действующих цен на однородные (подобные) предметы.
Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное и похищенное имущество выплачивается в пределах прямого ущерба, исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент заключения договора страхования, с учетом износа, но не более страховой суммы, установленной по договору страхования (группе имущества), за исключением указанных ниже случаев:

  1. при повреждении (уничтожении) или похищении отдельных предметов домашнего имущества, застрахованных по общему договору от всех страховых случаев без расшифровки страховой суммы по группам имущества, — в размере прямого ущерба, но не более 20 % (за каждый предмет) от страховой суммы по договору страхования;
  2. при уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной ценности данного багажа.

Если будет установлено, что страхователь (выгодоприобретатель, совершеннолетний член семьи) в целях увеличения размера страхового возмещения умышленно включил в представленный им перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то страховая организация, заключившая договор, в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении размера причитающегося страхового возмещения в пределах до 50 %.
Если на день страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) имел договоры с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение выплачивается страховой организацией, заключившей договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
В случае возбуждения уголовного дела по фактам уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения

уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.
За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой организации выплачивается штраф в размере 1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.
Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату:

  1. если ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб;
  2. страхователю (выгодоприобретателю) возмещена похищенная вещь (страховое возмещение возвращается за вычетом расходов, связанных с ремонтом и приведением в порядок этой вещи);
  3. факт кражи по окончании расследования не подтвержден следственными органами.

В том случае, если ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то возврату подлежит разница между выплаченным страховым возмещением и суммой, полученной страхователем (выгодоприобретателем) от лица, ответственного за причиненный ущерб.
В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь (выгодоприобретатель) или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда.
Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю). По его желанию выплата может производиться путем именного чека, перечисления на счет вклада страхователя (выгодоприобретателя) в кредитном учреждении, наличными деньгами (в пределах лимита страховой организации) или почтовым переводом в установленном порядке.
В случае смерти страхователя (выгодоприобретателя) страховое возмещение выплачивается его наследникам.
Страховая организация имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) или член семьи, имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке и в срок об уничтожении или повреждении застрахованного имущества, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.
Требования, вытекающие из договора страхования, рассматриваются страховой организацией, судом, арбитражным судом. Иск требования может быть предъявлен в течение двух лет.

Страховое возмещение не выплачивается:

  • если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) или члена его семьи либо ущерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как умышленное преступление;
  • о похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий других лиц при похищении (попытке похищения) не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт ими не подтверждается;
  • не были предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.

Читайте также