Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Порядок заключения договора страхования

Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Страхование, составление правил и договоров, их юридическая наполняемость производится с учетом положений и требований, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», Указов Президента и Постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.

Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:

а) В страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика.

б) Интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков.

в) Интерес страховщика - принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях.

г) Страхователь, как правило, выбирает страховщика.

д) Страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхования, где в соответствии с требованиями правил указывает:

1) наименование страхователя;

2) сведения о заявителе (страхователе);

3) юридический адрес;

4) реквизиты;

5) вид деятельности;

6) объект страхования и его место нахождение;

7) общую стоимость;

8) были ли ранее события признаваемые страховыми, в течение последних трех лет

9) имеются ли действующие договоры страхования, по страховому объекту;

10) особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под страховую защиту тот или иной объект страхования;

11) предоставляет информацию по объекту страхования.

е) Страховщик:

1) изучает и проверяет суть заявления;

2) изучает страхователя;

3) проверяет фактическую страховую сумму;

4) проводит экспертизу страхуемого объекта;

5) определяет величину страховой ответственности;

6) определяет тариф и страховую премию обеспечивающую страховое покрытие;

ж) Согласовывается со страхователем:

1) тариф;

2) величина ответственности и конкретные объекты;

3) период страхования;

4) риски, идущие под страховую ответственность.

з) После проведения вышеперечисленных работ и уточнений составляется договор страхования (полис).

и) Составные части договора:

1) субъекты страхования;

2) предмет договора;

3) условия договора страхования отражающие:

  • страховую сумму;
  • риски;
  • величину страхового платежа;
  • систему страхового обеспечения;
  • причины, которые не являются страховыми;

4) особые условия договора;

5) обязанности сторон;

6) дополнительные условия сторон;

7) сроки действия договора;

8) система рассмотрения споров;

9) реквизиты сторон;

После заключения договора страховая кампания проводит наблюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.

Договор страхования как соглашение сторон содержит взаимосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, направленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.

Для того чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:

  • контингент страхователей и застрахованных;
  • объекты и предметы страхования;
  • объем страховой ответственности (страхового покрытия);
  • страховое обеспечение;
  • страховая сумма;
  • срок страхования;
  • условия выплаты получателем страховой суммы или страхового возмещения;
  • тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых премий).

Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, а в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком, исходя из утвержденных правил и инструкций.

Условия стандартных договоров страхования относятся к категории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотрению.

Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Единого документа, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписываемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, способов и продолжительности уплаты страховой премии.

Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содержатся существенные условия риска, который предполагается страховать.

Наряду с существенными условиями в договоре используется ряд условий, которые не являются существенными. К ним относятся:

  • процедура оформления договора;
  • размер страховых платежей;
  • порядок вступления договора в силу и уплата страховых взносов;
  • последствия не уплаты страховых взносов;
  • различные перерасчеты по взносам;
  • порядок определения ущерба;
  • порядок страхового возмещения;
  • порядок выплаты страховой суммы;
  • размер франшизы;
  • порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
  • изменение первоначальных условий страхования и другие.

Читайте также