Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страхование основных фондов

Одним из распространенных видов имущественного страхования в предпринимательстве является страхование основных фондов представляющих собой совокупность материально-вещественных ценностей служащих, в течение длительного времени. К основным производственным фондам относятся здания и сооружения, машины, станки, оборудование, инвентарь и инструменты, оргтехника. К оборотным средствам, как к части основных фондов, относятся сырье, материалы, комплектующие элементы, целиком потребляемые в процессе производства и переносимые на основную готовую продукцию.

Предприниматель имеет право страховать как все основные и оборотные фонды, так и любую часть (группу) своего имущества по отдельным правилам, где полнее учитывается специфика соответствующих объектов.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

а) имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

б) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Срок действия дополнительного договора не должен превышать действия основного.

Наиболее тяжкими по своим последствиям являются пожары. Горят фабрики и заводы, гостиницы, учреждения, торговые комплексы и другие объекты производственного и социального назначения, гибнут и серьёзно повреждаются объекты. Примеров тому много. Ущерб от пожаров велик, во многих случаях значительно превышает ущербы от других событий.

По данным Британской страховой ассоциации ущерб от пожаров составил в 1978 – 409,3 млн.ф.с. в1979 – 355,5 млн ф.с. Однако уже в 1987 году по данным страховых компаний , суммарный ущерб от пожаров в Англии был 460млн. ф.с.

Во Франции, Германии и других странах также наблюдается тенденция роста ущербов от пожаров. Причем только один процент пожаров происходит в промышленности, но именно эти пожары наносят наибольший материальный ущерб. На промышленные объекты Германии приходится 60% сумм, выплачиваемых страховыми компаниями от пожара.

В России обстановка не лучше. Отчеты пожарных инстанций приводят ужасающие данные о количестве пожаров и их последствий. Только в Томской области в 1995году произошло 1212 пожаров с ущербом 3,3млрд.руб. а уже в 1996году число их и ущерб удвоились.

Отдельные пожары приводят к катастрофическим последствиям. Пожар Салаватской швейной фабрики в Башкирии в1996 году привел к уничтожению производственного корпуса с ущербом около 10млрд. руб. и увольнению более 600 работающих.

Ежегодно в России от пожаров погибает около 14 тысяч человек, более 1,3 миллиона человек получает травмы. Только в жилом секторе Москвы ежегодно сгорает до 20 тысяч кв.м. жилой площади. Горят жилье, офисы, торговые и складские объекты, промышленные предприятия и другие объекты, ущерб по многим из которых превышает десятки миллионов рублей и со многими человеческими жертвами.

Все это ставит защиту от огня в число основных видов страхования имущества юридических и физических лиц.

В зарубежной практике (а в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Страховому возмещению подлежит ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие пожара (огня), способного распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Возмещаются также убытки, происшедшие вследствие мер, принятых в целях тушения пожаров, предупреждения его распространения, для спасения имущества иным способом.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной практике т.н. FLEXA(Fire+Lightining+Explosition+Aircraft impact), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летального аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются также следующие виды страхования:

  • от залива в результате аварии водопроводных, тепловых и канализационных сетей, проникновение воды из соседних помещений, проникновение грунтовых вод, наводнений;
  • от повреждений в результате бурь, ураганов, цунами, оползней, землетрясений, падения летательных аппаратов или их частей и других механических повреждений объектов в результате наезда на них транспортных средств;
  • от противоправных действий третьих лиц, выразившихся в краже, вандализме, грабеже.

При перечислении страхуемых рисков даются их определения и исключения, при которых возмещение не производится.

Значение данного страхования обусловливается тем, что основные и оборотные фонды любого предприятия, организации, объединения и других юридических лиц служат обязательной базой производственной, научно-технической и социальной деятельности. Поэтому обеспечение их страховой защитой должно быть приоритетным в системе страховых отношений.

Страхование основных фондов исходит из единых принципов, но имеют свои специфические особенности в воспроизводственном процессе, а соответственно и в условиях и принципах страхования.

При приёме на страхование объект подвергается экспертизе, цель которой дать качественную оценку объекта: его реальную стоимость, степень изношенности, месторасположение, вероятность возможных рисков и их последствия, выдача рекомендаций по минимизации и предотвращению возможных рисков.

Главный упор при обследовании объекта делается на его состояние по пожарной безопасности. При страховании оборотных фондов обращается особое внимание на их место складирования и выполнение требований по их хранению, особенно в подвальных и полуподвальных помещениях.

Страховая оценка и страховая сумма. Важнейшей предпосылкой полноты возмещения ущерба выступает принимаемая для целей страхования оценка основных и оборотных фондов, насколько она отражает реальную стоимость соответствующего имущества или затраты по его производству. Страхование исходит из фактической стоимости имущества.

Страховая сумма –это сумма, в пределах которой страховщик несёт ответственность по договору.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость –это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

На балансе предприятий и организаций основные фонды учитываются по балансовой (восстановительной) стоимости, но при их страховании страховая сумма принимается в размере не выше реальной рыночной стоимости с учетом физического и морального износа.

Оборотные фонды износу как таковому не подлежат, поэтому при страховании страховая сумма принимается по полной (балансовой) стоимости, но с учетом действующих среднерыночных цен, отпускных цен и цен собственного производства.

Незавершенное строительство, незавершенное производство – в размере фактически произведённых затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создаётся ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страхового возмещения, намного превышающего реальную стоимость имущества

При страховании имущества могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости.

Может обнаружиться, например, что страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то договор страхования признаётся недействительным. При этом приведение доказательств обмана –дело страховой компании. Если ей удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на удержании страхователя. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании. Факт пропорционального страхования должен быть указан в договоре и носит специальное название – оговорка «эверидж».

При заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного или двойного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Само по себе неоднократное страхование не запрещается законом. Однако иногда оно порождает так называемое двойное страхование, запрещенное законодательством страхования имущества.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях, и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению.

Договоры имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Форма собственного участия отличается от условия «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если ущерб составляет 1500, а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200.

Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза-это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

При страховании имущества тариф зависит от объекта страхования, его состояния, метода использования, степени и вероятности риска, географического и рельефного положения, срока страхования.

Тариф уменьшается при ограничении ответственности страховщиком, применении франшизы, а также вводится понижающий коэффициент при безрисковом прохождении ранее заключенного договора, либо вводится льготный месяц.

Тариф дифференцируется в зависимости от срока действия договора. Как правило, договор заключается на один год.

Периоды страхования –это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или в несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако, в любом случае премия должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.

При увеличении страховой суммы в период действия договора возможно заключение дополнительного договора по срокам его окончания, совпадающим с основным договором. При уменьшении страховой суммы либо расторжении договора страховщик выплачивает часть страховой премии.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового события. Экспертиза проводится за счет страховщика.

Каждая из сторон имеет право на проведение независимой экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее проведение.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы или оговоренного в договоре страхования лимита ответственности. Договором может быть установлен порядок выплат по первому риску и пропорциональный.

После выплаты страхового возмещения страховщик несет ответственность в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Выплата страхового возмещения производится в течение пяти банковских дней после установления факта страхового события, подтверждение этого факта. Определение размеров возмещения производится на основании соответствующих документов.

Страхование имущественных рисков можно разделить на два направления:

- страхование самой техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушение работы, гибели, то есть защита прямых убытков;

- страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении, скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях, отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов, повышение напряжения и давления, короткое замыкание, ошибки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникающих вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным. Страхование не предусматривает покрытие убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. В данном виде страхования франшиза, как правило, обязательна.

Разновидностью страхования технических рисков является страхование всех монтажных рисков (ЕАR). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например :

  • изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;
  • фирмы, которым поручено производство монтажа;
  • покупатель монтажного объекта;
  • кредитор.

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например: турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств, станков, насосов, подъемников, кранов, транспортёров, канатных дорог, печатных и бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, судов, стальных мостов, силовых установок фабрик и заводов, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные агрегаты, химические установки, доменные печи, целлюлозо-бумажные комбинаты, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковым являются убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении, повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя, претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки, повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти, повреждения в результате забастовок, мятежа, а также повреждения ,вызванные ядерной энергией.


Читайте также