Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страхование сельскохозяйственных культур

Растениеводство больше, чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено самим характером производственного процесса. Период производства, когда продукт труда предоставлен воздействию естественных процессов, здесь особенно продолжителен. В течение нескольких месяцев посевы сельскохозяйственных культур полностью находятся под влиянием метеорологических и других природных факторов.

Неблагоприятные природные факторы, влияющие на конечные результаты в растениеводстве - это обычные, постоянные для той или иной местности (короткий вегетативный период, невысокие среднегодовые температуры воздуха, низкое качество почв) и необычные, случайные отклонения от нормальных условий (ранние заморозки, градобитие, суховеи и т.п.).

Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений проводится на добровольной основе. Страхователями выступают сельскохозяйственные товаропроизводители всех организационно-правовых форм собственности, предусмотренных законодательством России.

Страхование сельскохозяйственных культур включает в себя страхование однолетних насаждений растениеводства и многолетние насаждения.

К первым следует отнести злаковые культуры, корнеплодовые и бахчевые, ко вторым – плодово-ягодные, виноградные и другие многолетние насаждения (кроме естественных сенокосов и пастбищ).

При страховании сельскохозяйственных культур следует познакомиться с материалами прошлых лет, которые будут являться исходными для расчета средней урожайности по страхуемой культуре на конкретной посевной площади.

При этом надо обратить внимание на применяемые агротехнические приемы и выполняемые требования, используемые удобрения, другие агротехнические требования и их влияние на фактическую урожайность прошлых лет.

Следует уточнить готовность страхователя к комплексу агротехнических мероприятий в страхуемом периоде, какие мероприятия планируются к проведению и их материальное обеспечение, сроки и объемы внесения корневой и внекорневой подкормки, готовность борьбы с сельхозвредителями, болезнями и другие. Это необходимо для объективной оценки принимаемой страховщиком ответственности, убедиться, что только природные объективные факторы могут стать причиной возможного неурожая.

Урожай сельскохозяйственных культур может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения, необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, неполного опыления в период цветения, полегания растений, образования почвенной корки, загнивания семян и корне- и клубнеплодов в почве, смыва, заиливания и заноса посевов, задержки в созревании и уборке урожая, а также от болезней и вредителей растений. Урожай культур, выращиваемых в защищенном грунте, кроме того, может быть застрахован от аварий и пожара, которые приводят к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии и, как следствие, к гибели урожая.

К необычным и губительным метеорологическим природным явлениям относят продолжительные дожди и ветры, продолжительный знойный ветер-суховей и гармсин, снег, иней, туман, ледяную корку, подъем уровня грунтовых вод, ветровую и водную эрозию почвы, оползни, обвалы и т.п.

Страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное случайными событиями в данном году по сравнению со средним показателем за прошедшие 5 лет.

Страхование распространяется на все виды сельскохозяйственных культур: озимые и яровые, зерновые и зернобобовые, технические, овощные, бахчевые, кормовые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и т.д.

Объектом страхования является основная продукция культуры. По культурам, дающим два-три вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

Страховая оценка урожая исходит в основном из средней урожайности с 1 га за предшествующие 5 лет по ценам, действующим на момент заключения договора.

При страховании сельскохозяйственных культур страховщики, как правило, принимают на себя ответственность в пределах 70-80% от средней за истекшие 5 лет.

Возмещается ущерб, который выражается в уменьшении количества полученной сельхозпродукции по сравнению с принятой ответственностью страховщиком урожая с 1 га.

Размер ущерба исчисляется по закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цене, зафиксированной в договоре страхования. Ущерб при полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры рассчитывают, исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Средняя урожайность определяется на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е., включая ту площадь, где произошли повреждения и гибель, и уборка не производилась. Средняя урожайность за 5 лет определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм).

Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура для получения планировавшейся основной продукции или для других целей, выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

Договоры страхования урожая заключаются заблаговременно (до начала сева или посадки, вегетативного периода и т.п.) с учетом биологических особенностей культур и условий их возделывания. Страхование прекращается после окончания уборки урожая.

Договоры страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя установленной формы с указанием страховой премии и суммы, страхуемого объекта и площади насаждений.

Тарифные ставки дифференцированы в зависимости от вида культур и региона ее возделывания. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы страхуемой культуры (произведение принятой урожайности, площади посева и цены 1 ц культуры на момент заключения договора) и уплачивается единовременно либо в рассрочку.

Неблагоприятными последствиями ливней и продолжительных дождей, вызывающими снижение урожая, выступают не только механические повреждения и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян, корне- и клубнеплодов в почве, смыв, заиливание и занос посевов, задержка в созревании и уборке урожая и т.д. К неблагоприятным факторам относится также повреждение урожая дикими животными, птицами и грызунами.

В фермерских, арендных и других индивидуальных хозяйствах в условиях страхования предусматривают, кроме того, возмещение ущерба при гибели урожая культур в закрытом грунте (теплицы, питомники) из-за прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихией, пожарами или аварией. Цветы могут быть дополнительно застрахованы на случай их похищения.

Страхование сельскохозяйственных культур практически от всех стихийных явлений и необычных природно-климатических условий не означает покрытия любых убытков в растениеводстве. В понятие страхового случая входят следующие три момента: наличие объекта ответственности – посев (посадка) культуры, факт стихийного бедствия или других необычных неблагоприятных явлений, недобор урожая сельскохозяйственной культуры. Отсутствие хотя бы одного из этих трех условий исключает ответственность страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь в письменной форме в течение установленного договором срока сообщает об этом страховщику, перечисляя название погибших и поврежденных сельскохозяйственных культур, время и вид стихийного бедствия, от которого произошла гибель (повреждение) культуры, его продолжительность, интенсивность, характер повреждения по каждой культуре, фазу развития растений на момент бедствия, размер площади повреждений, а также площади культуры, намеченной к пересеву (подсеву).

Страховщик проверяет сообщение о гибели или повреждении урожая по материалам гидрометеорологической службы и других организаций, ведущих наблюдение за природными явлениями, и обстоятельства страхового случая, в том числе путем осмотра на месте происшествия. Затем составляет акт установленной формы.

Если недобор урожая культуры (группы культур) обусловлен не страховыми причинами, а нарушениями агротехнических правил по обработке почвы, занижением нормы внесения минеральных удобрений в почву, нарушениями нормы высева семян и другими причинами, то страховое возмещение не выплачивается. Об этом также составляется акт (в произвольной форме).

Страхование плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений проводится аналогично страхованию сельскохозяйственных культур.

Ответственность по страхованию многолетних насаждений предусмотрена как по другим основным фондам (пожар, буря, наводнение, оползень, град и т.д.), а также при гибели от засухи, мороза и вредителей растений. Страховым случаем считается полная гибель всех или отдельных деревьев, кустов. Отмирание (ломка) отдельных ветвей, побегов и тому подобное не рассматривается как страховой ущерб. Полной гибель признается тогда, когда у деревьев или кустов отмирают подземная и надземная части, когда крона (лоза) или корневая система повреждены настолько, что насаждения подлежат выкорчевке, и когда поврежденная надземная часть срезается.

Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная периодичность плодоношения семечковых садов. Тогда данные об урожайности за 10 лет для расчета средней урожайности за 5-лет принимаются годы, соответствующие данным по плодоношению (четные или нечетные).

Стоимость урожая исчисляется, исходя из действующих закупочных цен. Не учитываются какие-либо стимулирующие надбавки к ценам.

Полная стоимость урожая исчисляется, исходя из стоимости среднего урожая с 1 га, и из площади, занятой под посевы многолетних культур, либо занятой плодово-ягодными или виноградными насаждениями.


Читайте также