Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страховые пулы

Страховой пул представляет собой добровольное объединение страховщиков. Пул не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает выполнение следующих задач:

  • преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
  • обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
  • гарантии выплат страховых возмещений;
  • возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значительно превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страховании: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуляции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно выдержать в финансовом отношении покрытие полной потери современного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхования в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, так и перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определяется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое сообщество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, покрывающихся пулом, на основе схемы пропорционального распределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 долей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования, является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исключить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются правлением пула.

Основными органами пула являются:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников – высший руководящий орган. Он обычно имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, устанавливать принципы управления, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет обычно состоит из членов правления всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля, как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, профессиональное перестраховочное общество, или на специальный секретариат пула. Одной из его основных задач является техническая обработка распределения рисков, переданных в пул. Оно является сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа правления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пула по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действующими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского Сообщества создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пулов регулируется законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами надзорных органов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. №08-11р22 «О деятельности страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретному виду страховой деятельности на основе соглашения между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

  • предмет его деятельности;
  • виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
  • условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
  • взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого члена пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанавливаются максимальные размеры обязательств пула, при заключении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками.

Деятельность страхового пула должна основываться на следующих принципах:

  • создание на основе единых правил и тарифов страховщиков-участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;
  • заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;
  • учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета – в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
  • перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
  • солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов подтверждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул было создано в Англии в 1919 году и называлось «British Aviation Insurance Group» (Британская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 группы корпорации Ллойд, а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. был создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета:

  • по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы А и В);
  • по страхованию каско самолета (класс С).

в 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атомных электростанций, развитием космонавтики явились определенными предпосылками к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, условия страхования и размер комиссионных, причитающихся участвующим обществам для покрытия их расходов, включая комиссионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.


Читайте также