Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Среди наиболее встречающихся в производственной предпринимательской деятельности являются коммерческие риски, связанные с вынужденным простоем и остановкой производства, с недополучением планируемой прибыли, с несвоевременным выводом строящихся объектов на проектные мощности.

Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что состав страхователей и перечень страховых событий, от которых проводится страхование, может быть одинаковым. Одновременное заключение договоров страхования имущества и страхования от простоя оправдано экономическими интересами предприятий. Для страховых организаций наличие обоих договоров позволяет более обоснованно и с меньшими издержками определять ущерб при возникновении стихийного бедствия или другого события.

Как правило, страховое событие, приведшее к выводу из состава действующих основных фондов, автоматически приводит к простою данного производства до его восстановления, а, следовательно, к потерям в выпуске основной продукции. В отдельных случаях простои восполнимые, но, как правило, они практически невосполнимы. Примером может служить пожар в 1995 году на Салаватской швейной фабрике «Содис», уничтоживший главный производственный корпус с общим ущербом около 10 млн. рублей (деноминированных) и выводом из сферы производства около 600 работниц.

Страхование от простоев производства может выступать и самостоятельно. Рисковыми событиями в этом случае выступают внешние непредвиденные случайные факторы, такие как: неподача (отключение) электроэнергии, воды, тепла, пара; срыв договоров поставки сырья, материалов, комплектующих изделий и другие, приведшие к остановке производственного цикла.

Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому весьма важно определить продолжительность ответственности страховщика, то есть периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности – до 1 года. Его и предполагается установить в качестве максимального, предоставив одновременно право страхователям уменьшить этот срок с одновременным сокращением размеров страховых платежей.

При заключении договора определяется срок, с какого дня простоя начинается ответственность страховщика (например, с 5-го).

Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех составных частей: расходов, произведенных за время остановки производства; неполученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Поскольку вторая часть является преобладающей, нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды) .

В целях обеспечения заинтересованности страхователей в недопущении простоя и в принятии мер по сокращению убытков следовало бы возмещать не весь понесенный страхователями ущерб, оставляя часть его на ответственности страхователя (до 20%).

Расчет суммы ущерба во многих случаях весьма трудоемкий, требует хорошего знания специфики работы того или иного предприятия, а также наличие значительного объема информации, характеризующей различные стороны его деятельности.

Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции. Оптимальным в перспективе является установление индивидуальных ставок для предприятий с учетом всех факторов, определяющих степень риска.

Страховое возмещение выплачивается, как правило, по окончании договора, но в особых случаях, когда восполнение невозможно, как в рассмотренном примере, то ущерб считается как неполучение продукции до истечения действия договора с учетом условий договора и выплачивается авансом единовременно или частями.


Читайте также