Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страхование инвестиций, направленных в коммерческую деятельность

Под страхованием предпринимательских инвестиций, направленных в коммерческую деятельность, понимается сделка, при которой инвестор покупает полис страховой компании, не принимающей прямого участия в данном инвестиционном проекте.

Страхование предпринимательских инвестиций также можно рассматривать в широком и узком смысле. При расширительном толковании предпринимательских инвестиций в него включается и страхование построенных в результате осуществления инвестиционного проекта зданий и сооружений, различных систем, незавершенного строительства, оборудования и т.д., т.е. те виды страхования, которые широко практикуются различными страховыми компаниями и включают в себя покрытие по стандартному пакету рисков (стихийные бедствия, пожар и т.д.).

Страхование предпринимательских инвестиций в узком смысле слова отличается тем, что распространяется только на собственно инвестиционный процесс, т.е. процесс вложения и освоения средств, и не затрагивает объектов, построенных в результате этого вложения. К таким видам страхования можно отнести страхование строительства (выполнения строительных работ), страхование на случай срыва поставок материалов во время строительства, страхования кредитов, идущих на обеспечение инвестиций, и т.д.

Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения поставщиками своих обязательств по поставке материалов, комплектующих и оборудования, технических упущений во внедряемых инновационных проектах и ухудшения других условий, негативно влияющих на осуществление предпринятой коммерческой деятельности.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя. Страховщиком проводится экспертиза представленных расчетов и документов по страхуемому объекту, после чего по соглашению со страхователем устанавливается страховая сумма и ответственность страховщика.

Возможны два варианта установления страховой суммы.

Первый вариант – страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемых операциях.

Второй вариант – страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат.

При первом варианте возмещаются затраты страхователя, т.е. его можно назвать страхованием инвестиций. При втором варианте возмещаются затраты и нормативная прибыль, поэтому его можно назвать страхованием дохода (прибыли).

Срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат, указанных в проектно-сметной документации и контракте на строительство.

Сроки окупаемости существенно различаются по видам деятельности и даже по отдельным конкретным объектам в зависимости от размеров предприятий, организации его деятельности, места расположения и других факторов. Отсюда сроки действия договоров страхования индивидуальны.

В страховании коммерческих рисков интересы субъектов договора прямо противоположны.

Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости предпринимаемой деятельности, объективно заинтересован в сокращении срока страхования. Для страховой организации короткий срок действий договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения. Увеличение срока делает окупаемость более реальной, а, следовательно, снижает вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать и иные факторы.

Особенности коммерческого страхования и в том, что выплата возмещения производится в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций. По другим же видам страхования необходимость компенсации потерь может возникнуть в любой момент действия договора страхования.

При согласовании срока действия договора страхования следует исходить из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и непроизводственной деятельности.

В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. Обо всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщить страховой организации.

Событие, связанное с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке. Неблагоприятные изменения могут быть временными, и только окончание срока страхования может дать результат коммерческой деятельности и размер подлежащего выплате возмещения.

Страхование коммерческой деятельности производится при наличии у страхователя лицензии на право проведения этой деятельности, документы и возможно полная информация, характеризующая объект страхования, ожидаемый экономический эффект от его проведения и затраты, связанные с ней. Полученные данные позволяют экспертам страховой компании дать объективную оценку о предстоящем возможном риске и принять соответствующее решение и меры. При заключении договора четко обозначаются права и обязанности сторон и, как правило, исключается посредническая деятельность, форс-мажорные обстоятельства, политические и валютные риски.

Не возмещаются ущербы, связанные с умыслом страхователя и его партнеров, с нарушением законодательства, изменением профиля деятельности страхователя и неквалифицированного управления.

При страховании используется франшиза. Ответственность на собственное удержание страховщик принимает, как правило, в пределах 80 % от страховой суммы.

Страховые тарифы в основном индивидуальны и дифференцируются в зависимости от объекта, срока его ввода, места расположения, характера деятельности и ряда других уточняющих факторов и, в значительной мере, корректируют со ставками страхования кредитов.

К одной из форм страхования инвестиций следует отнести и страхование прав собственности на объекты, используемые для предпринимательских целей, что в свою очередь защитит инвестора от любых ошибок и упущений, связанных с оформлением его прав собственности на тот или иной объект. Это особенно важно при осуществлении операций купли-продажи и залога имущества.

Стандартное страховое покрытие обычно включает в себя: защиту против дефектов при государственной регистрации документов на право собственности или подлог данных документов, предоставление документов лицом, передающим права собственности, не имеющим, однако, достаточных полномочий для этого, от ошибочных свидетельств о смерти и от неправильного оформления передачи прав собственности.

Расширенное страховое покрытие предусматривает дополнительно к вышеприведенному покрытие рисков, которые могут быть вскрыты только путем проверки имущества, включая права лиц на действительное владение землей, если они даже и не зарегистрированы должным образом, а также риски, связанные с незарегистрированными выплатами, неизвестными держателю полиса. Не страхуются:

а) дефекты, не перечисленные в полисе как не подлежащие страхованию;

б) дефекты, известные инвестору;

в) изменения в использовании земли и других инвестиционных объектов, вводимые указами местных властей.

Страховой полис содержит в себе следующие пункты:

а) наименование застрахованной стороны;

б) описание застрахованных объектов;

в) объекты или их часть, покрываемые страхованием данного вида;

г) перечень всех исключений, включающих все налоги, сборы и дефекты прав собственности, найденные в государственных регистрах и соответствующим образом оформленных;

д) оплата и другие условия, при которых выдается полис. Полис, приобретаемый собственником объекта, обычно исключает покрытие следующих рисков:

По контракту страховая компания обещает защитить титул собственности, как только потенциальный покупатель урегулирует (заплатит) требования по тем позициям права собственности, которые признаются дефектными.

При выплате страхового возмещения страховая компания получает право регресса к тому лицу, по чьей вине был нанесен убыток страхователю.


Читайте также