Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Принципы взаимоотношений страховых компаний с финансово-кредитными институтами

Страховые компании и банки занимают особое место в развитии экономических отношений в обществе. Страхование и банковское дело настолько близки по технике и сути, что уже сейчас наметилась тенденция к сближению обеих отраслей. Страховые компании активно пользуются банковскими услугами, инвестируя свои свободные средства. В свою очередь банки проявляют интерес к страхованию, активно действуя на рынке через свои «карманные» страховые компании.

В настоящее время можно выделить крупные направления сотрудничества банков и страховых компаний:

Страховые компании начали рассматривать банк как страхователя с большим набором специфических рисков, требующих использование практически всех видов страхования. В качестве клиента страховой компании банк выступает главным образом по страхованию:

  • самого здания банка, включая отделку, а также находящиеся в нем имущество;
  • сотрудников от несчастного случая;
  • хранилища депозитариев и абонентских сейфов банка;
  • инженерного оборудования (бойлеры, генераторы);
  • электронного оборудования банка. Включая стоимость восстановления баз данных;
  • транспорта;
  • косвенных убытков, связанных с простоем.

В то же время зарубежные банки страхуют специфические банковские риски, к которым относятся:

  • риски физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;
  • риски приема фальшивых банкнот и платежных документов;
  • риски мошенничества персонала;
  • риски, связанные с перевозкой наличности и ценностей;
  • риски убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или фальшивых пластиковых карточек;
  • риски, связанные с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам;
  • риски, связанные с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих обязанностей.

В России страхование перечисленных рисков еще не нашло достаточно широкого применения. Банки проявляют определенный интерес и к самим страховым компаниям, во-первых, как к обладателям значительных страховых резервов инвестируемых как в самом банке, так и при его посредничестве на рынке ценных бумаг и, во-вторых, банк стремится привлечь на обслуживание страховую компанию как клиента, у которого через расчетные счета практически ежедневно проходят немалые наличные и безналичные суммы.

В России в соответствии с законом «О залоге» нашло широкое применение страхование залогового имущества, а также страхование жизни заемщиков кредитов и их поручителей. В этом случае страховая компания выступает в роли квалифицированного эксперта и оценщика. Договором страхования выгодоприобретателем в этом случае определяется банк при условии непогашения кредита и утраты залога, либо гибели заемщика и его поручителя. Стремление банков заниматься страхованием связано с повышением уровня доходности и улучшением банковской ликвидности. Этот процесс ведет к универсализации банковской деятельности.

В любом случае интерес банка в сотрудничестве со страховыми компаниями, проникновение в их деятельность обусловлены рядом причин, среди которых:

  • дополнительные услуги для уже существующих клиентов банка;
  • дополнительные источники дохода для самого банка;
  • привлечение новых клиентов.

Определенные преимущества в борьбе за страховой рынок составляет наличие разветвленной сети банковских филиалов и отделений.

В разных странах доля страховых премий, собранных банками, в общем объеме страховых премий, составляет от 2 до 15%, причем наибольшим спросом пользуются различные виды личного страхования, такие как:

  • продажа полисов добровольного страхования от несчастных случаев;
  • продажа полисов пожизненного страхования на случай смерти;
  • продажа полисов клиентам, выезжающим за границу;
  • продажа полисов по страхованию имущества.

Доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, к общему объему страховой премии по таким видам страхования составляет от 5 до 40 %.

Банк распространяет либо страховые продукты своей «карманной» компании, либо других страховых компаний за соответствующую комиссию. В настоящее время страхованием занимается более 75 банков США.

Финансовый кризис 1998 года послужил катализатором сближения страховых компаний и банков, хотя он несколько меньше коснулся страховых компаний, чем банков.

Страхователь в отличие от вкладчика практически не поддался панике и не разрывал договоры страхования. Пострадали в основном страховые компании, разместившие значительную часть резервов в государственные ценные бумаги.

В условиях дефолта банки стали искать альтернативные пути привлечения клиентов с целью увеличения доходов. А предоставление клиентам дополнительных финансовых услуг – один из способов решения этой проблемы, при которой банки фактически не несут затрат, в то же время имеют доход за заключаемые договоры и имеют приток по договорам наличных денег. Промышленно-страховая компания (ее приемник «УралСиб) разработала программу комплексного страхования, предусматривающую сотрудничество не только в области страхования, но и совместного привлечения клиентов, организацию продажи страховых полисов компании через банк с выплатой ему вознаграждения, осуществление совместных инвестиционных проектов и другие вопросы совместной деятельности.

В настоящее время по программе ПСК работает более чем с 40 Российскими банками. Практика сотрудничества Сбербанка РФ со страховыми компаниями «РОСНО», «ИНГОССТРАХ», «ИНВЕСТ» и некоторыми другими по реализации страховых полисов, главным образом личного страхования, набирает обороты.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов.

При работе с крупными корпоративными клиентами банк нередко берет на себя функции «риск менеджера», преследуя двоякую цель: консультирует клиента по вопросам страхования и организует управление предпринимательскими рисками клиента, тем самым, гарантируя возврат кредита.


Читайте также