Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

ХХ век технического прогресса, бурного развития промышленности и транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.

Еще в середине прошлого века ученые на мировых и национальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засоренность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с утилизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды.

Защита окружающей среды – это, в первую очередь, защита человека, его здоровья и генофонда. Это забота о будущих поколениях.

По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в Росси ущерб, нанесенный природе, был компенсирован всего на 20%, причем только 3% за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочисленным порывам и заливам нефтепродуктами значительных территорий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных земель ведется крайне неудовлетворительно.

В Российской Федерации законодательная база по экологической защите еще не совершенна. Закона об обязательном страховании экологических рисков нет. Страхование ведется на добровольной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, неочищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Принятый закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического страхования.

Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате внезапного, непредвиденного и неожиданного загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по договору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с гибелью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, судебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению пострадавших.

Не подлежат возмещению убытки, как-то связанные с генетическими последствиями; пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим работникам на их рабочих местах вследствие форс-мажорных обстоятельств; нарушением страхователем законов и договорных условий; использованием оборудования неподготовленным персоналом; износом оборудования и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются реквизиты и дается достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и отходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализируется.

Объект страхования непосредственно осматривается страховщиком.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

а) строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;

б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

г) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

д) исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;

е) установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

1) на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

2) на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование);

3) на международном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

При экологическом страховании в ряде случаев для определения страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции.

Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдельными рискам и выплатам страховых возмещений по одному страховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистических данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижаются, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие их них индивидуальны и зависят от степени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена вероятность завышения применяемых тарифов.

При заключении договора определяется лимит ответственности страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.

Выплата по каждому страховому случаю производится на основании документов компетентных органов в пределах лимитов ответственности, обозначенных договором.

При наступлении страхового события страхователь должен принять меры к минимизации ущерба, выяснению причин, его вызвавших, спасению жизни и имущества, обеспечить страховщика необходимыми материалами для регрессного иска.


Читайте также