Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в ми...

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его с...

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Никто не застрахован от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи… Но куда больше тер...

Порядок заключения договора страхования

КАСКО объединяет целую группу рисков, связанных с нанесением ущерба транспортному средству и его угоном. Можно застраховать автомобиль только от ущерба (без угона). Ставки по такому договору будут значительно ниже ставок по «всему комплексу рисков». Застраховать машину отдельно от угона (без ущерба) тоже можно, но стоимость такой страховки будет не многим ниже стоимости страховки всего портфеля.

При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме (КАСКО), исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, при определении величины страховой суммы страхователь должен руководствоваться:

Обычно страховая стоимость транспорта рассчитывается исходя из его рыночной цены на день страхования (первичного рынка — на новые машины и вторичного — на подержанные). Расчет страховой (действительной) стоимости подержанного транспортного средства производится с учетом его износа на день страхования.

В том случае, когда страхователь заключил договоры стра­хования с несколькими страховщиками на сумму, превышаю­щую в общей сложности страховую стоимость (двойное страхо­вание), то страховое возмещение, получаемое им от всех стра­ховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре страхова­ния. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в сумме, пропорциональной отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования ука­занного имущества.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхова­ние гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственно­сти) обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фак­тической гибели, то есть полной утрате главной функции изде­лия, или при его повреждении, то есть частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функ­ций изделия.

Объектом страхования по договору КАСКО являются имуще­ственные интересы страхователя, связанные с владением, пользо­ванием и распоряжением транспортным средством, вследствие по­вреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование КАСКО включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступ­ления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску Ущерб гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, се­лей, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Проти­воправные действия других лиц необходимо отличать от об­стоятельств, признаваемых форсмажорными (массовых беспо­рядков, военных конфликтов).

Аварией применительно к настоящим правилам признается повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожнотранспортного происшествия (ДТП), столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных и т. д.), опрокидывания, боя стекол (кроме случаев противоправных действий третьих лиц), падения какихлибо предметов, в том числе снега и льда, падения в воду, провала под лед.

Страхование по риску Ущерб предусматривает повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его отдельных частей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, указанных выше.

Страхование по риску Хищение предусматривает утрату застрахованного транспортного средства в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона.

В случае страхования транспортного средства по риску Хищение до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхование по риску Несчастный случай предусматривает постоянную (инвалидность) или временную утрату общей трудоспособности или смерть застрахованных лиц в результате несчастного случая.

Страхование по риску Несчастный случай может осуществляться только при условии одновременного страхования самого транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано транспортное средство.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торговопосреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ.

Страховые компании вправе вводить собственные правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств в ряде страховых компаний на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых срок постановки на учет не истек на дату заключения договора.

На страхование могут быть приняты дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкций предприятийизготовителей, регистрационных документов и другой нормативнотехнической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай ДТП.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что события, их породившие, носили умышленный характер либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая (действительная) стоимость.

Сумма страховой премии — платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу — размер невозмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза — та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Страховщик заключает договоры страхования средств автотранспорта, дополнительного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта.

Страхователями могут выступать юридические лица и граждане (физические лица), являющиеся владельцами автотранспортных средств.

Комбинированное страхование включает следующие виды страхования:

а) страхование автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;

б) багажа, находящегося в автотранспортном средстве;

в) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу
третьих лиц (автогражданской ответственности);

г) жизни и здоровья водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате аварии.

Страхователь при заключении договора может договориться со страховщиком об исключении отдельных положений правил из содержания договора и дополнении договора условиями, отличными от тех, которые содержатся в правилах.

Договор страхования считается заключенным, если в страховом полисе прямо указывается на правила страхования или сами правила приложены к полису. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в договоре страхования (полисе).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели (утраты) или повреждения автотранспортного средства, установленного на нем дополнительного оборудования и багажа, находящегося в автотранспортном средстве, а также с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и риском причинения вреда жизни или здоровью водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате аварии.

При страховании ответственности при перевозках внутри Российской Федерации водитель автотранспортного средства должен иметь права на вождение той категории, которая соответствует используемому автотранспортному средству.

Под владельцами автотранспортных средств понимаются собственники автотранспортных средств, осуществляющие их эксплуатацию самостоятельно: юридические лица и дееспособные физические лица, осуществляющие эксплуатацию автотранспортных средств в соответствии с договором аренды, по доверенности, равно как и по другим юридическим основаниям, за исключением лиц, осуществляющих управление автотранспортными средствами по найму.

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или назначенному им лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования может быть заключен только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или гражданскоправовой сделке интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества (например, в пользу собственника, арендатора, лица, пользующегося транспортным средством по доверенности с полномочиями, включающими в себя право на заключение договоров страхования). Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении страхуемого имущества, недействителен.

Договор страхования транспортного средства на случай угона может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником полномочиями по распоряжению транспортным средством, включая и правомочие отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство, подтвержденного соответствующей доверенностью.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя путем вручения ему страхового полиса стандартной формы, подписанного от имени страховщика страховым агентом или иным уполномоченным на это лицом.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику подписанное им заявление на бланке установленной формы, в котором он обязан указать точные и полные сведения об объекте страхования и другую необходимую информацию в соответствии с реквизитами бланка заявления.

Помимо сведений, предусмотренных бланком заявления, страхователь обязан сообщить и всю другую запрашиваемую страховщиком (и известную страхователю) информацию об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Страхователь несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ за достоверность и полноту данных, представленных им в заявлении и в ответах на письменные запросы страховщика.

При подаче заявления страхователь должен подтвердить свои права и интересы (права и интересы выгодоприобретателя) в отношении страхуемого имущества путем представления документов, указанных в п. 2.2 правил страхования КАСКО, а также представить свидетельство о регистрации (технический паспорт) транспортного средства1.

При заключении договора страхования или изменении его условий страхователь или выгодоприобретатель по требованию страховщика обязаны представить для осмотра представителю страховщика транспортное средство.

Страховой полис вручается страхователю:

1. При расчетах наличными деньгами — одновременно с уплатой страховой премии или ее первого взноса.

2. При безналичной форме расчетов — в течение пяти рабочих дней после поступления страховой премии или ее первого взноса на расчетный счет страховщика.

В случае возникновения необходимости внесения в содержание договора страхования условий, отличных от условий, содержащихся в правилах страхования, все это отражается в полисе или в приложениях к нему. При необходимости стороны оформляют свои отношения посредством составления одного документа под названием «Договор комплексного страхования автотранспортных средств».

По договору страхования страховщик имеет право:

а) проводить осмотры объекта, указанного в заявлении на страхование, знакомиться с состоянием и условиями его эксплуатации, соответствующей документацией, провести его экспертизу самостоятельно или посредством специализированной организации;

б) запрашивать у страхователя и компетентных органов информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера подлежащего выплате страхового возмещения, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, проводить экспертизу наступления страхового случая;

в) давать указания страхователю о совершении необходимых действий в связи со страховым случаем;

г) назначать или нанимать сюрвейеров, экспертов, аварийных комиссаров для урегулирования убытков по наступившему
событию;

д) проводить совместные со страхователем расследования, экспертные проверки факта наступления страхового случая и размера причинения ущерба;

е) требовать изменения условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению
степени риска при существенном изменении условий страхования;

ж) иные права, специально предусмотренные договором страхования (страховым полисом).

Страховщик обязан:

а) ознакомить страхователя с положениями правил страхования и условиями договора;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба предмету страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обязательств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок, а при нарушении этого срока уплатить страхователю штраф в размере, установленном в договоре страхования;

г) возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или
уменьшения ущерба предмету страхования;

д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.

Страхователь вправе:

а) требовать от страховщика перезаключения договора страхования (страхового полиса) при проведении мероприятий,
существенно уменьшающих степень риска;

б) в период действия договора страхования (страхового полиса) увеличить страховую сумму и (или) лимиты возмещения
путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования (страховому полису) с уплатой дополнительной
страховой премии;

в) требовать от страховщика согласования назначения сюрвейеров, экспертов и других лиц для урегулирования убытков в
связи со страховым случаем, а при необходимости приглашать иных экспертов и специалистов, при этом расходы по оплате
вознаграждения таким экспертам и специалистам за оказанные услуги несут страхователь и страховщик в равных долях, если договором страхования (страховым полисом) не предусмотрено иное;

г) отказаться от договора страхования (страхового полиса) в соответствии с условиями правил о досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Страхователь обязан:

а) своевременно уплачивать страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих
значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении
данного предмета страхования;

в) принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба предмету страхования при наступлении страхового случая и сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования, с последующим
письменным подтверждением факта и размера убытка; в надлежащих случаях немедленно извещать соответствующий компе
тентный орган;

г) сохранять поврежденные и (или) оставшиеся части застрахованного имущества и представить их страховщику для
осмотра, если исполнение этого требования не увеличивает размер убытка, а при невозможности сохранения предмета страхо
вания в поврежденном состоянии до прибытия страховщика соответствующим образом зафиксировать его состояние на момент наступления страхового события и начать ремонт;

д) за свой счет принимать все разумные и необходимые меры предосторожности и соблюдать все разумные рекомендации страховщика по предотвращению убытков, а также установленные правила и нормы эксплуатации, техники безопасности, требования законодательства и предписания и рекомендации изготовителя;

е) незамедлительно извещать страховщика о каждом существенном изменении в степени риска страхования по договору и за свой счет принимать все дополнительные меры предосторожности, необходимые в сложившейся обстановке.

Стороны могут согласовать и иные права и обязанности, закрепив их надлежащим образом в тексте договора страхования.

Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, ответственностью за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также с жизнью, здоровьем и трудоспособностью водителя и пассажиров транспортного средства, дополнительное (т. е. не входящее в соответствии с документацией заводаизготовителя в комплект транспортного средства) оборудование и принадлежности транспортного средства: автомобильная теле, радиоаппаратура, оборудование салона, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве.

Допускается страхование только что приобретенного страхователем или ввезенного им изза границы транспортного средства по справкесчету или таможенной декларации до его регистрации в органах ГИБДД и установки на нем электронной противоугонной системы сигнализации. При этом обязательства по риску Угон возникают у страховщика после регистрации в ГИБДД застрахованного транспортного средства, в день внесения соответствующей записи в страховой полис на основании представленных документов и произведенного осмотра.

Объектом страхования являются также багаж, в качестве которого признаются предметы хозяйственного и культурнобытового назначения, а также личные вещи (кроме антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков), находящиеся в данном транспортном средстве.

Транспортные средства могут быть застрахованы на случай гибели или повреждения (риск Ущерб) вследствие наступления таких событий, как:

  • авария;
  • дорожнотранспортное происшествие (ДТП);
  • пожар, возникший по любой причине;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв, возникший по любой причине;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение инородных предметов (деревьев, снега, льда и т. п.). Вышеперечисленные события, приведшие к повреждению шин, могут быть признаны страховыми случаями только при том условии, если они повлекли за собой и другие повреждения транспортного средства.

Под стихийным бедствием понимаются: град; наводнение; затопление; землетрясение; оползень; обвал; оседание грунта;

удар молнии; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 80 км/ч.

Под угоном понимается неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели.

Под хищением понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение транспортного средства в пользу виновного или других лиц, причинивших ущерб страхователю.

Под утратой товарного вида (УТВ) понимается уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства (в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей) по сравнению с его стоимостью до ремонта вследствие наступления событий, указанных выше.

На страхование по риску УТВ не принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации свыше трех лет.

События, перечисленные выше, признаются страховыми случаями, если они имели место в период действия страхования, и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: умысла, проявленного в отношении застрахованного транспортного средства страхователем, выгодоприобретателем или уполномоченными ими лицами; управления застрахованным транспортным средством страхователем (выгодоприобретателем или лицом, допущенным к управлению транспортным средством), находящимся в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения; передачи страхователем или выгодоприобретателем управления транспортным средством лицам, не имеющим права управления автотранспортным средством данной категории.

В числе лиц, допущенных к управлению, могут быть только граждане, имеющие соответствующие полномочия в отношении застрахованного транспортного средства (на основании доверенности, трудового договора, договора аренды и т. п.).

Нарушение условий договора страхования лицами, допущенными к управлению застрахованным транспортным средством, рассматривается как нарушение договора самим страхователем.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая (страховая сумма), определяется соглашением между страхователем и страховщиком.

Если по одному договору осуществляется страхование транспортного средства от нескольких рисков (Угон, Ущерб, УТВ), то стороны при заключении договора страхования согласовывают страховые суммы по каждому из этих рисков отдельно.

Также отдельно устанавливаются страховые суммы при страховании багажа и дополнительного оборудования транспортного средства.

Страховая сумма по страхованию транспортного средства, оборудования и багажа не может превышать страховой стоимости данного имущества, которой считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая сумма по желанию сторон договора страхования может быть номинирована в валютном эквиваленте. Однако все расчеты между сторонами договора страхования производятся согласно действующему законодательству РФ.

Страховая стоимость транспортного средства определяется с учетом его износа за период эксплуатации, исходя из отпускных цен, публикуемых в ежемесячном сборнике «Отпускные и рыночные цены на новые и подержанные автотранспортные средства, трактора, автомобильные и тракторные двигатели, мотоциклы, краны, автопогрузчики», издаваемом отделом ценообразования Центрального научноисследовательского автомобильного и автомоторного института (НАМИ).

Страховая стоимость дополнительного оборудования транспортного средства (багажа) устанавливается по соглашению сторон с учетом сложившихся на момент заключения договора страхования цен на рынке соответствующих товаров, на основании заявленной страхователем стоимости при подаче письменного заявления о страховании.

Если в страховом полисе или в других документах, оформляющих заключение договора страхования, не указана страховая стоимость багажа и (или) дополнительного оборудования, то она признается равной страховой сумме, указанной в полисе.

Если завышение страховых сумм в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных страховщику убытков.

Страховая сумма может быть впоследствии увеличена в том случае, если объект первоначально был застрахован не на полную его страховую стоимость или если стоимость объекта возросла. Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением сторон. При этом увеличение страховой суммы влечет также необходимость уплаты страхователем дополнительного страхового взноса. Размер дополнительного страхового взноса определяется исходя из применения установленного для договора страхования тарифа к размеру страховой суммы, на который осуществляется увеличение закрепленной в договоре страхования страховой суммы.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по риску Ущерб уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и восстанавливается без уплаты дополнительной страховой премии после ремонта транспортного средства и осмотра его представителем страховщика. Факт осмотра должен быть зафиксирован в полисе.

В договоре страхования может быть предусмотрено условие о том, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма по риску Ущерб уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и не восстанавливается до истечения срока действия договора страхования. В этом случае страховщик вправе применять к базовому страховому тарифу понижающий поправочный коэффициент от 0,02 до 0,5 в зависимости от типа транспортного средства. Договором страхования может быть также предусмотрено, что в данном случае страхователь вправе восстановить страховую сумму по восстановленному транспортному средству к первоначальной величине на оставшийся период страхования. При этом страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию, равную доле от годовой страховой премии по договору страхования по риску Ущерб, которая исчисляется как премия при страховании на срок менее одного года.

В договоре страхования стороны могут указать размер не компенсируемого страховщиком убытка — франшизу, освобождающую страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер:

а) при установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при пре­вышении его размера суммы франшизы;

б) при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

Размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования.

Тарифные ставки устанавливаются на основании базовых тарифных ставок, с учетом конкретных условий страхования с применением повышающих (от 1,0 до 10,0) и понижающих (от 0,1 до 1,0) коэффициентов.

Уплата страховой премии производится наличным плате­жом или по безналичному расчету.

При заключении договора страхования на срок не менее од­ного года страхователю может быть предоставлено право на уп­лату страховой премии в рассрочку, что особо оговаривается в договоре страхования.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно в следующем размере от суммы годовой премии: до 3 месяцев 50 %, до 4 месяцев 60 %, до 5 месяцев 65 %, до 6 месяцев 70 %, до 7 месяцев 75 %, до 8 месяцев 80 %, до 9 месяцев 85 %, до 10 месяцев 90 %, до 11 месяцев 95 %.

При увеличении страховой суммы в период действия дого­вора страхования страхователем уплачивается дополнительный страховой взнос, который рассчитывается по формуле:

ДВ = (НСС Т2 ПСС Т1) ·А,

где ДВ дополнительный страховой взнос; НСС новая страховая сумма; ПСС прежняя страховая сумма; Т1 тариф на момент заключения договора страхования с учетом скидок и поправочных коэффициентов; Т2 тариф на момент увеличе­ния страховой суммы с учетом скидок и поправочных коэффи­циентов; п срок страхования в месяцах, оставшихся до окон­чания договора страхования с момента увеличения страховой суммы (неполный месяц считается за полный).

Если к указанному в полисе сроку второй страховой взнос не будет внесен или будет внесен в меньшей сумме, чем преду­смотрено договором, то действие страхования приостанавлива­ется с 00 ч 00 мин. дня, следующего за датой, указанной в поли­се как день уплаты второго страхового взноса. Действие страхо­вания может быть возобновлено в течение одного календарного месяца с момента его прекращения, с 00 ч 00 мин. следующего дня после уплаты страхователем суммы задолженности. При этом письменного заявления о возобновлении действия страхо­вания не требуется.

По письменному поручению страхователя страховую пре­мию может уплатить любое другое лицо, при этом никаких прав по договору страхования оно не приобретает. О данном поруче­нии страхователь обязан поставить в известность страховщика.

Страховая премия устанавливается в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования премия может быть указана в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях.

При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ, установ­ленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления).

Договор страхования может быть заключен на любой согла­сованный сторонами срок. Срок действия договора определяет­ся периодом времени, исчисляемым днями, неделями, месяцами, годами или иным отражением периода времени, в течение кото­рого предоставляется страховая защита в отношении имущест­венных интересов страхователя (выгодоприобретателя).

Договор страхования, если иное не предусмотрено договором, вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса:

1. При уплате наличными деньгами — с момента уплаты взноса.

2. При безналичны


Читайте также